Reduzir prazo ou reduzir parcela: o que vale mais a pena?
A escolha entre reduzir prazo e reduzir parcela parece pequena, mas faz uma diferença enorme no total de juros. Veja os cenários com cálculos reais.
Toda vez que você faz uma amortização extraordinária, o banco te pergunta: reduzir prazo ou reduzir parcela? A resposta certa quase sempre é "reduzir prazo" — mas com algumas exceções importantes.
Por que reduzir prazo paga mais
Quando você reduz prazo, o banco elimina os últimos meses do seu contrato. E são justamente os meses finais que ficam mais tempo "expostos" aos juros compostos — então cortá-los economiza desproporcionalmente.
Exemplo numérico
Saldo devedor de R$ 280.000, 300 parcelas restantes, 10,5% a.a., sistema SAC, amortização extraordinária de R$ 30.000.
| Estratégia | Nova parcela | Novo prazo | Juros economizados |
|---|---|---|---|
| Reduzir prazo | ~R$ 3.382 (igual) | 268 meses (-32 meses) | ~R$ 78.500 |
| Reduzir parcela | ~R$ 3.054 (-R$ 328) | 300 meses (igual) | ~R$ 12.500 |
A diferença em juros economizados — R$ 66 mil — vem do fato de você ter "matado" 32 meses de juros futuros.
Quando reduzir parcela faz sentido
Apesar do número, há cenários onde reduzir parcela é a escolha certa:
- Renda apertada agora: você precisa de fôlego mensal. R$ 300 a menos por mês pode ser a diferença entre conseguir pagar ou entrar em atraso.
- Renda variável: autônomos, comissionados, empresários. Reduzir parcela cria margem para meses ruins.
- Você vai amortizar todo ano: o ganho de reduzir prazo se acumula a cada amortização, mas se você sabe que vai aportar todo dezembro, o efeito final é parecido.
- Você está perto da aposentadoria: a parcela menor protege seu fluxo quando a renda cair.
Estratégia híbrida (a que ninguém te conta)
Você pode fazer ambas as coisas em amortizações diferentes. Por exemplo:
- Janeiro: amortizar com FGTS → reduzir prazo.
- Junho: amortizar com 13º → reduzir parcela (para criar fôlego no orçamento mensal).
A Caixa permite essa flexibilidade — cada amortização é uma escolha independente.
A regra de bolso
Se sua parcela atual cabe confortavelmente no orçamento (compromete menos de 25% da renda), sempre reduza o prazo. A economia em juros é gigantesca.
Se está apertado, reduza parcela e respire — você ainda economiza, só menos.
Quer ver os números do seu caso? Use a calculadora do Amortizou e compare os dois cenários lado a lado.